Финансовый анализ и оценка кредитоспособности корпоративных заемщиков

Отрасль Финансы и страхование Услуги и решения Внедрение и сопровождение бизнес-приложений ЮниКредит Банк — коммерческий банк, работающий в России с года. ЮниКредит Банк является крупнейшим российским банком с иностранным участием. ЮниКредит Банк занимает сильные позиции на российском рынке корпоративных банковских услуг, одновременно входя в число ведущих банков на рынке финансовых услуг для частных клиентов. В ходе основного этапа автоматизации процессов анализа кредитоспособности физических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса проведена интеграция -решения со скоринговой системой и 20 внешними источниками, автоматизированы процедуры проведения проверок во внешних и внутренних базах данных. Комплекс в значительной степени упрощает работу кредитного аналитика и, соответственно, сокращает время принятия решения: За счет автоматизации ряда проверок среднее время кредитного анализа физических лиц сократилось более чем в 3 раза, а время на создание кредитных договоров для малого и среднего бизнеса уменьшилось в 2—4 раза.

Экспресс-методика оценивания кредитоспособности контрагента на рынке межбанковского кредитования

Оценка кредитоспособности заемщика Кредитоспособность заемщика означает его способность полно стью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Способность к возврату долга зависит от моральных каче ств кл и ента, его рода занятий, степени вложения капитала в недвижимое иму щество, возможности найти средства для погашения ссуды. Кредитоспо собность прогнозирует платежеспособность клиента на ближайшую перспективу.

Она оценивается на основе системы финансовых показате лей по данным баланса и отчета о доходах. Единой методики оценки кредитоспособности заемщика не суще ствует.

Описание процесса оценки кредитоспособности юридических лиц каким образом осуществляется моделирование бизнес-процесса с помощью.

Методики оценки кредитоспособности статичны. Они не учитывают различных изменений, в том числе изменений рыночной конъюнктуры, законодательства, не учитывают они и отраслевую специфику. Кроме того, они очень редко обновляются Все методики основаны на анализе финансовых показателей отчетности предприятия, что в принципе правильно.

Неверно то, что эти методики не учитывают другие аспекты деятельности, которые прямо не читаются в отчетности, но играют определяющую роль в деятельности компании Я говорю о таких показателях, как качество продукции, сертификация производства, внедрение систем менеджмента качества. Речь идет также о рыночных возможностях или наоборот рыночных преградах, о юридических, технологических, конструктивных и других аспектах деятельности предприятия, которые в итоге являются основой его развития.

Будет не правильно утверждать, что все это не учитывается в процессе анализа кредитоспособности предприятия. То есть банки, как правило, не коррелируют указанные характеристики с количественной оценкой кредитоспособности. Это и является основной проблемой действующих методик, которые за ширмой различных и в большей степени не актуальных финансовых коэффициентов, не учитывают самые важные аспекты, от которых зависит развитие компании, его возможность выполнять свои обязательства перед банками, инвесторами и кредиторами.

Тезис о несовершенстве действующих методик оценки кредитоспособности заемщиков подтверждают также статистические показатели. За эти три года объем просроченной задолженности увеличился в два раза почти до 1 трлн рублей и продолжает увеличиваться. Об их эффективном применении в качестве инструмента идентификации эффективного развития предприятия говорить не приходится. Поэтому очевидна необходимость в разработке новой процедуры определения кредитоспособности компании, которая сможет стать универсальным инструментом и исключить те недостатки, о которых говорилось выше.

Новая методика определения кредитоспособности Сразу хочу отметить, что данная методика находится на начальном этапе реализации, поэтому готов к вашей аргументированной критике.

Причём набор этих критериев не является обязательным. Для получения данных, необходимых для оценки кредитоспособности своего потенциального заёмщика, банку требуется информация, характеризующая финансовое состояние предприятия. Центральный каталог кредитных историй создается Банком России. Такую информацию следует использовать крайне осторожно, но она может оказаться весьма полезной.

устойчивости, оценка кредитоспособности, снижение рисков факторы, определяющие бизнес-процессы, а выше располагаются факторы первого.

Краткосрочная ликвидность и кредитоспособность предприятия 8. Оценка кредитоспособности предприятия Процессы обновления парка технологического оборудования или освоения новых рынков ставят перед предприятиями задачу поиска и привлечения дополнительных оборотных средств. При этом многие предприятия, при поиске источников финансирования, отдают предпочтение оформлению банковских кредитов. Кредит как экономическое отношение - это риск, как для предприятия-заемщика, так и для банка-кредитора.

Поэтому при оценке рисков, следует обратить внимание на такой критерий экономической стабильности предприятия, как его кредитоспособность. Под кредитоспособностью предприятия-заемщика понимается такое его финансово-хозяйственное состояние, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способности и готовности заемщика вернуть кредит в соответствии с установленными условиями, то есть в оговоренный срок погасить основной долг по кредиту и выплатить начисленные за период пользования кредитом проценты.

Любому предприятию, прежде чем обращаться в коммерческий банк за кредитом, целесообразно провести самостоятельную оценку собственной кредитоспособности. К основным методам оценки кредитоспособности предприятия-заемщика относятся: Целями и задачами анализа кредитоспособности являются определение и прогнозирование способности заемщика рассчитаться по своим долговым обязательствам на ближайшую перспективу определение размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.

Кроме того, если предприятие подлежит обязательному аудиту, банк может потребовать у предприятия предоставить аудиторское заключение, подтверждающее достоверность бухгалтерской отчетности. Бухгалтерская отчетность представляет собой основную исходную информацию для анализа расчетных показателей, однако нельзя не отметить и некоторые слабые стороны в ее содержании.

Так, баланс не в достаточной степени отражает стоимость предприятия на день оценки. Тем не менее, анализ баланса позволяет определить, какими средствами располагает предприятие и какой по величине кредит эти средства могли бы обеспечить. По данным бухгалтерской отчетности проводится расчет финансовых коэффициентов и анализ денежных потоков предприятия.

Кредитный скоринг: быстро и с минимальными рисками

Расширенный состав аналитических показателей представлен далее. Одним из актуальных направлений анализа кредитоспособности организации является оценка вероятности ее банкротства. Исследование потенциального банкротства, как правило, основывается на расчете сложившихся отчетных и прогнозных характеристик целого ряда аналитических индикаторов и сравнении их значений с критериальными.

Параметры критериев при этом могут существенно варьироваться в зависимости от того, для каких целей и кто из субъектов осуществляет подобные процедуры, а также от адресности заключения о степени угрозы банкротства — его заказчика кредитной организации для обоснования решения о кредитовании организации-заемщика, поставщика для обоснования уровня риска при предоставлении отсрочки платежа покупателю, фискальных органов для обоснования прогноза налоговых поступлений в бюджет и т.

Кредитный процесс, оценка кредитоспособности заемщика и так и бизнес- кредитование частных предпринимателей) к заявке на.

Разработка программы кредитования малого бизнеса Целью данной работы являлась разработка программы кредитования малого бизнеса регионального коммерческого банка. В процессе разработки программы кредитования малого бизнеса с целью обеспечения комплексного подхода к достижению конечной цели были решены следующие задачи: Проведен анализ социально-экономического развития Красноярского края по наиболее важным показателям с разбивкой по отраслям в динамике.

Анализ был направлен на выявление основных тенденций развития видов экономической деятельности в регионе. Осуществлено сравнение социально-экономических показателей края и других регионов, входящих в Сибирский федеральный округ, с разбивкой по отраслям. Цель сравнения — выявление регионов, являющихся потенциально привлекательными для банков.

ИТ в банке: как оседлать волну кредитов

Сервис предназначен только для отправки сообщений об орфографических и пунктуационных ошибках. Результаты исследования были опубликованы в журнале"Экономическая политика". Статья"Организационно-экономический механизм оценки кредитоспособности контрагента на рынке межбанковского кредитования" предлагает механизм, который позволит коммерческому банку описать и регламентировать бизнес-процессы, связанные с оценкой кредитоспособности контрагентов, а также поможет ему обезопасить себя от риска невозврата денежных средств на рынке межбанковского кредитования.

В основу полученных авторами результатов легло эконометрическое исследование выборки российских банков. Поиск финансирования на рынке межбанковского кредитования — ежедневная задача любого казначейства банка. Особенно такая задача актуальна для небольших банков.

или рейтинговые агентства, осуществляющие оценку кредитоспособности . технических средств, а также реорганизацию бизнес-процессов.

Характеризует способность клиента погасить долговые обязательства за счет стоимости всех оборотных активов Отношение оборотных активов к краткосрочным обязательствам Стр. Коэффициенты финансовой независимости рыночной устойчивости Коэффициент автономии общей финансовой независимости Характеризует степень независимости клиента от заемных источников финансирования Отношение реальной величины собственного капитала и приравненных к нему источников к итогу баланса Стр.

Коэффициенты оборачиваемости Характеризует среднюю продолжительность одного оборота всех оборотных активов Отношение средней за период величины всех оборотных активов к однодневной выручке от продаж 0,5 [стр. Коэффициенты рентабельности Характеризует уровень доходности обычных видов деятельности клиента Отношение прибыли от продаж к выручке от продаж Стр. Копытова В качестве дополнительных характеристик при анализе кредитоспособности используются следующие показатели: В практике российских коммерческих банков основные и дополнительные показатели используются в самых различных комбинациях, причем состав основных показателей, как правило, остается неизменным длительный период, в то время как состав дополнительных показателей подвержен более частому изменению.

Поскольку основные и дополнительные показатели в отдельные периоды для конкретного банка имеют разную значимость, то анализ кредитоспособности предполагает использование метода рейтинговой балльной оценки. Применение этого метода позволяет охарактеризовать финансовое состояние заемщика с помощью синтезированного показателя - рейтинга, выраженного в баллах. Класс заемщика устанавливается по сокращенному кругу финансовых коэффициентов, так как многие показатели дублируют друг друга.

Каждый коммерческий банк использует свою, в определенной степени оригинальную методику, способствующую адекватной оценке потенциальных заемщиков. Система рейтинга утверждается кредитным комитетом на основе выбранной банком стратегии развития, причем каждому показателю присваивается индивидуальный рейтинг с учетом отраслевой принадлежности клиента и других специфических особенностей его деятельности. Сумма баллов по рейтингу Б рассчитывается по следующей формуле: По результатам рейтинговой оценки определяется класс кредитоспособности клиента.

Оценка кредитоспособности заемщика

Автореферат разослан 02 апреля года. Ученый секретарь диссертационного совета Д Банковский сектор является одним из важнейших элементов экономики страны, обеспечивающим движение финансовых ресурсов и, соответственно, ее дальнейшее развитие. Кредитование как основной вид деятельности коммерческого банка предполагает наличие кредитного риска вследствие финансовых потерь от невозврата выданных кредитов.

Это свидетельствует о возрастании риска прекращения деятельности.

показатели оценки кредитоспособности предприятий малого бизнеса, Разработаны бизнес-процессы выдачи кредита представителям малого.

Начнем с его"активной" части. Активы - это ресурсы предприятия. К внеоборотным активам относятся все основные средства, прямо или косвенно участвующие в бизнес-процессе и принадлежащие владельцам бизнеса либо аффилированным с ними лицам физическим и или юридическим. Права использования активов необходимо подтвердить. Отметим, что стоимость внеоборотных активов при оценке определяется исходя из их возможной рыночной стоимости а не балансовой с учетом их текущего физического состояния.

Имущество, полученное в лизинг, с точки зрения рассматриваемой технологии кредитования есть не что иное, как форма инвестиционного кредита. В активе баланса нужно учитывать предмет лизинга по рыночной стоимости, если он уже поставлен лизингополучателю а не по стоимости приобретения у поставщика и тем более не по общей сумме лизингового договора.

В пассиве баланса следует учитывать оставшуюся задолженность по лизинговому договору, при этом необходимо понимать, что зачастую пассив по этой строке будет превышать актив. Если предмет лизинга еще не поставлен и сделан только авансовый платеж, его необходимо учитывать в дебиторской задолженности"Авансы выданные". Если лизингополучатель не выполнил условия договора лизинга и предмет лизинга был изъят, у клиента возникают убытки инвестиционного характера, которые учитываются при сравнительном анализе балансов и отражаются в графе"Снижение собственного капитала".

В ОПиУ лизинговые платежи нужно учитывать как использование чистой прибыли; если в договоре выделены проценты по лизингу, их необходимо включить в ОПиУ в постоянные расходы по статье"Выплата процентов". Высоколиквидные активы представляют собой остаток наличных средств, находящихся в распоряжении предпринимателя в кассе, на расчетном счете и в качестве сбережений депозит, наличные накопления и пр.

Учитывается только та сумма, в наличии которой кредитный эксперт смог удостовериться.

Собинбанк развивает систему оценки кредитных рисков

Имя пользователя или адрес электронной почты Использование деревьев решений для оценки кредитоспособности физических лиц Практика анализа 20 комментариев Версия для печати Введение В данной статье речь пойдет об одном из методов оценки риска при кредитовании физических лиц, основанном на применении технологии интеллектуального анализа данных . Можно привести давно всем известную цепочку связанных событий: Риск, связанный с невозвратом суммы основного долга и процентов, можно значительно снизить, оценивая вероятность возврата заемщиком кредита.

Данная статья посвящена одному из ключевых моментов в кредитовании физических лиц — определению кредитоспособности потенциального заемщика. Существующая система оценки кредитоспособности физических лиц При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению и достаточно дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли.

Горшкова – аспирант I курса кафедры экономики и автоматизации бизнес- процессов горитм комплексной оценки кредитоспособности заемщика.

Учитывая постоянное увеличение объема выдаваемых банками кредитов рис. Оценка кредитоспособности проводится банками на комплексной основе и преследует цели определения: Основными задачами оценки кредитоспособности являются: Применяемые в настоящее время способы оценки кредитоспособности часто основаны на анализе сведений о заемщике за предшествующий период.

Однако, чтобы решения о предоставлении ссуд были более обоснованными, необходимо использовать прогнозируемые данные о финансовом состоянии заемщика в предстоящем периоде. Следует также предусматривать изменения конъюнктуры, в том числе наличие благоприятных условий поступления средств заемщику от реализации продукции, и принимать во внимание возможность ее реализации с учетом намечаемого уровня цен и вероятных изменений платежеспособного спроса. На величину кредитного риска влияют три группы факторов, перечисленных на рис.

Основными информационными источниками для анализа кредитоспособности заемщика являются:

Новая методика поможет оценить кредитоспособность компании с позиции банка, инвестора и кредитора

Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк после получения заявки и необходимых документов должен тщательно изучить факторы, которые могут повлечь за собой непогашснис ссуд. Основная цель оценки кредитоспособности - определить способность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду и на этой основе формализовать в кредитном договоре условия ее предоставления. Коммерческий банк в каждом конкретном случае определяет степень риска, который он готов взять на себя, размер кредита и возможность его предоставления в данных обстоятельствах.

Внедрение скоринговой модели оценки кредитоспособности заемщиков кредитоспособности физических лиц, оптимизировать бизнес-процессы.

Методические основы анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика Сравнительная характеристика методических подходов к анализу кредитоспособности заемщиков в российской и зарубежной банковской практике Банковскую систему страны можно представить как целое, состоящее из различных частей [19]. Банковская система представляет собой включённую в экономическую систему страны единую и целостную взаимодействующую совокупность кредитных организаций [20, С.

Иерархически банковская система России имеет два уровня [21, С. Банк России осуществляет банковский надзор [3, статья 4]. Коммерческий банк может осуществлять операции с момента получения лицензии [4, статья 12]. Банком называют коммерческое предприятие, которое производит особый продукт - деньги и платежные средства, предоставляемые на определенный срок [22, С. Кредит является основным продуктом банка в сфере услуг [19, С. Законом определен перечень операций и сделок коммерческих банков [4, статья 5].

С точки зрения методологии банковская система включает не только банки, небанковские кредитные организации, но и знание о сущности входящих в нее элементов [23, С. В начале 21 века под влиянием процессов глобализации в банковской сфере происходят существенные изменения. Под влиянием ускоряющейся интеграции, дерегулирования международных финансовых рынков, быстрого развития коммуникационных и информационных технологий банки постоянно ищут пути повышения эффективности своей деятельности [23, С.

Банки при заключении кредитных договоров часто оговаривают, что все кредитные операции с использованием средств кредита должны осуществляться через счета, открытые в кредитующем банке [24, С. На традиционном направлении деятельности банка продуктами его деятельности являются: Каждому продукту соответствует услуга - совокупность действий по созданию банковского продукта.

Скоринг ( )

Представлены авторские модели оценки кредитоспособности сельхозорганизаций Омской области. Романюк В статье отмечается, что за прошедшие годы сектор потребительского кредитования активно развивался. Только за и гг. Подобная тенденция делает особенно актуальной разработку методов и инструментов, позволяющих снизить асимметрию информации и, соответственно, риски невозврата кредитов. Разработана концепция метода эффективной оценки кредитоспособности физических лиц.

Жук Денис Евгеньевич В статье рассматриваются риски банка, связанные с ипотечным кредитованием, определен концептуальный подход к управлению ими.

Кредитный процесс, оценка кредитоспособности заемщика и риски, так и бизнес-кредитование частных предпринимателей) к заявке на кредит идет.

Статистическое моделирование и оптимизация бизнес-процессов Перед каждой компанией рано или поздно возникают вопросы: С помощью Бизне -статистики мы поможет Вам решить эти и многие другие задачи. Статистический анализ бизнес-процессов Любой бизнес-процесс представляет собой сложную систему взаимосвязанных элементов компании. От того насколько слажено будут вести себя звенья друг с другом зависит общая эффективность бизнес-процесса.

Каждое звено обладает свойствами, которые можно измерить с помощью как количественных, так и качественных показателей. Анализируя показатели всех звеньев единого бизнес-процесса, можно выявить скрытые закономерности и взаимосвязи, а также степень влияния каждого фактора на эффективность процесса. Статистическое моделирование и оптимизация бизнес-процессов предприятия На основе проведенного анализа бизнес-процесса формируются влияющие факторы, на основе которых осуществляется статистическое моделирование бизнес процессов предприятия.

Разработка и внедрение Аналитической Системы поддержки принятия решений Ежедневно в компанию поступает новая информация, которая аккумулируется в базе данных. Реинжиниринг бизнес процессов предприятия Каждая компания стремиться выстроить идеальный бизнес-процесс, но как известно каждый сделанный шаг может привести к нежелательным последствиям. Скоринговое моделирование оценки кредитоспособности клиента Каждый банк стремится минимизировать риски невозврата долга.

Что важнее: бизнес-процессы или люди? - Карина Олейник